Een introductie in FIRE, HOT en andere financiële zaken

Soms laat ik aan collega’s of vrienden iets los over de financiële bloggers wereld waar ik inmiddels toe behoor. Vaak krijg je dan onbegrip, vage blikken en snerende opmerkingen. Hieronder heb ik geprobeerd een soort samenvatting te geven van de vragen die ik krijg en de antwoorden en uitleg die ik daarop geef. In deze blog post benoem ik een aantal zaken die de financiële bloggers wereld gemeengoed zijn. Voor mede bloggers en lezers hopelijk zeer herkenbaar. Voor nieuwkomers: Doe er je voordeel mee!

Vroeger noemde we het rentenieren. Leven van de rente van je opgebouwde vermogen. Met de huidige rente is dat iets lastiger. Op de rekening van onze bank krijgen we nog 0,1% vrij opneembaar (prijspeil september ’17) en sommige “prijs stunters” willen nog tot ongeveer 0,4% gaan, maar dan heb je het wel gehad.

Tegenwoordig hebben we FIRE. Een term die is overgewaaid vanuit de Verenigde Staten. FIRE is de afkorting van Financial Independent, Retire Early ofwel zoveel vermogen opbouwen dat je eerder kan stoppen met werken dan de AOW leeftijd. Dat is niet bijzonder zou je zeggen, dat doen wel meer mensen. Tuurlijk, alleen willen de FIRE aanhangers niet een paar jaar eerder stoppen met werken, maar al ergens in de leeftijd tussen de dertig en eind vijftig. Nee, ik geloof niet in sprookjes. (wel in Sinterklaas overigens, ik hoop nog ieder jaar dat ik vanaf 6 december mee mag overwinteren in het zonnige zuiden) Het zijn ook niet allemaal dot.com miljonairs die hun eerste miljoenen hebben binnen geharkt voordat ze hun schooldiploma haalden.

“Hoe doen die FIRE aanhangers dat dan?“ Nou door spaarzaam te leven en alles wat ze overhouden te investeren. “Dat is makkelijker gezegd dan gedaan. Daarmee kan je nog steeds niet op je dertigste stoppen met werken.” Nou dat kan wel, als je maar vroeg genoeg begint en voldoende opzij zet om te investeren. Als voorbeeld Peter Adeney, die onder synoniem Mr. Money Mustache blogt, is rond zijn 30^e met pensioen gegaan. Een ander voorbeeld is de Mad Fientist, en in de Benelux timmert blogger when do you retire? hard aan de weg.

“Hoe werkt dat dan?” Eigenlijk zijn de volgende stappen belangrijk:

1. Zorg dat je jouw inkomsten en uitgaven inzichtelijk krijgt.
2. Verhoog je bespaarpercentage, ook wel savings rate genoemd.
3. Los je schulden af.
4. Investeer het geld wat je overhoud in zaken die geld opleveren.
5. Herinvesteer het geld dat je uit de investeringen ontvangt.
6. Op den duur kom je op een kritisch punt dat de investeringen voldoende opleveren om zonder werk of ander inkomen te kunnen leven.

“Dat is toch niet haalbaar” Misschien niet met je huidige levensstijl, maar waarom zou het niet haalbaar zijn? Er zijn op andere sites voldoende informatie te vinden (zie ook onder het menu van deze blog, tab “ inspiratie”

De drie belangrijkste zaken die bepalen wanneer je FIRE kan:

1. Hoeveel geld heb je per maand nodig om van te leven?
2. Wat is je savings rate?
3. Hoeveel rendement haal je uit je investeringen?

Als voorbeeld, met een bespaar percentage van 30% en een 4% netto rendement van je investeringen ben je ongeveer 28 jaar bezig tot FIRE. Met een bespaar percentage van 50% ongeveer 17 jaar en met een bespaar percentage van 70% ongeveer 9 jaar. Je kan zelf een berekening maken met: https://networthify.com

“Ja, maar, dat zijn Amerikaanse cijfers. Ons Nederlandse belasting klimaat is veel strenger en 4% rendement haal ik niet op de bank, en wie haalt er nu 50 of 70% bespaar percentage?” Inderdaad Nederland (en België) verschillen nogal van de States. Ik zal proberen deze vragen te beantwoorden:

Ons belasting klimaat is een stuk zwaarder. Hoewel zowel de Amerikaanse als Nederlandse/ Belgische belastingtarieven progressief zijn, betalen we ongeveer het dubbele van de Amerikanen bij gelijke inkomsten. Daarbij hebben we in Nederland een vermogensrendements heffing en in België een hogere belasting op aandelen en dividend. Voor deze hogere belastingen krijgen we ook weer zaken voor terug: WW, AOW, goedkopere gezondheidszorg en allerlei toeslagen.

De 4% rendement haal je inderdaad niet met een spaarrekening. Daar begon dit blog ook mee. Hoe is dit wel te halen? De gemiddelde FIRE aanhanger verhoogd zijn rendement met investeringen. Een groter huis of grotere auto zijn geen investeringen, lees het boek Rijke Pa, Arme Pa maar eens. Dat geeft je hele andere inzichten. Het grootste deel van de investeringen wordt gehaald met: Aandelen, opties, obligaties, verhuurt vastgoed en crowd funding.

“Ja, maar daar heb ik allemaal geen verstand van!” En daarom klitten die financiële bloggers ook lekker bij elkaar. Niet alleen om gelijkgestemden te vinden, maar ook om dat soort zaken van elkaar te leren. Het grootste deel van de FIRE bloggers en lezers die ik het afgelopen jaar heb leren kennen hebben wel een gemene deler: Meestal hoger opgeleid. Een technische, IT of financiële achtergrond. Geen genoegen nemen met de mainstream gedachten gang van hard werken tot je pensioen leeftijd. Met investeren geldt ook de regel, hoe meer je zelf kan, des te hoger je rendement. Uitbesteden aan een bank/investeringsmaatschappij/vastgoed boer is in het algemeen goed voor deze partijen en niet voor jouw portemonnee.

“En hoe zit dat dan met die onhaalbare savings rate? Ik kan echt niet de helft of meer van mijn inkomsten zomaar opzij zetten!” Met je huidige mind set en levens stijl misschien niet, maar er zijn mogelijkheden genoeg: Veel financiële bloggers schrijven over consuminderen en ont-spullen, over zelf voorziening, met moestuin en groente kweken, of over het zo snel als mogelijk aflossen van de hypotheek om de kosten omlaag te brengen en daarmee de savings rate omhoog. Over de tiny house movement om hypotheek vrij te kunnen leven, over digitale nomaden die op afstand werken in warme orden of met een lage levensstandaard.

“Ik vindt het nog steeds lastig hoor, FIRE in Nederland of België” Oh, dat is zeker niet voor iedereen weggelegd, maar de mind set om te streven naar FIRE (ook al heb je deze niet volledig bereikt) heeft al voordelen. Met een hypotheek vrij huis ben je al minder afhankelijk. Indien je slechts een deel van je inkomsten uit investeringen haalt, kan je er ook voor kiezen om part time of slechts enkele maanden per jaar te werken. Zelfvoorzienigheid geeft je een bepaalde onafhankelijkheid.

Het streven naar, of al deels behaald hebben van FIRE wordt ook wel Semi-FIRE of HOT genoemd. “Ah, daar komt die maffe blog titel van jou vandaan.” Inderdaad! Welkom in onze subcultuur van de financiële bloggers. Een beetje vreemd, maar wel lekker.