Toen Martina en ik ons huis in 2011 kochten, zat de huizenmarkt nog midden in de crisis. De huizenprijzen daalden licht en de keuze was groot. Het huis dat we kochten, kostte ons inclusief de plaatsing van een extra dakkapel en schilderwerk in totaal €270.000 Omdat we overwaarde uit het verkochte appartement van Martina hadden gekregen, hebben we uiteindelijk een annuïteiten hypotheek van €230.550 afgesloten.
We hadden op dinsdagavond een afspraak bij de Hypotheekshop. Daar begrepen de adviseur er niets van. “Waarom geen bankspaarhypotheek? Dat was met de belastingaftrek over 30 jaar gerekend veel beter en zou ons zeker €10.000 belasting voordeel opleveren!” Hoewel ik nog niet echt financieel bewust was, hadden we duidelijk aangegeven dat we een annuïteiten hypotheek wilden afsluiten. Meewarig liepen we het iets te dure pand uit. Tegenwoordig denk ik dat zijn afsluit provisie voor de bankspaarhypotheek gewoon hoger was. Bij mijn eigen verzekeringsagent kon ik een paar dagen later beter terecht.
We wilden een annuïteiten hypotheek met een rentevaste periode van 20 jaar. “Waarom 20 jaar vast?” was ook hier de vraag. Nog niet financieel bewust zag ik de 20 jaar rentevaste periode als een verzekering. Precies weten wat je de komende 20 jaar zou betalen zonder verrassingen van fluctuerende maandlasten. Ieder jaar de hypotheekrente aftrek van de belastingdienst als extra aflossing in de hypotheek storten en rond de pensioendatum klaar met het aflossen van het huis. “je gaat wel een hoger maandbedrag betalen. Je koopt inderdaad een soort verzekering tegen rente stijging. Als je voor zekerheid kiest, is dit een weloverwogen optie.” kregen we als welgemeend advies, zeker met het niveau van mijn financiële kennis op dat moment, had ik ook geen ingewikkelde constructies willen hebben.
Achteraf kijk je een koe in haar kont. Ik denk wel eens dat het de grootste financiële vergissing is die ik heb gemaakt met het afsluiten van de 20 jaar rentevaste periode van de hypotheek. Wanneer ik mij beter had ingelezen, blijkt op lange termijn dat een variabele rente altijd goedkoper is dan deze vast te zetten. Onder voorbehoud dat je de lasten goed kan dragen. Ook daar had ik later nog eens aan gerekend en we konden meer dan 13% rente als hypotheeklast dragen.
Ruim twee jaar geleden toen het financiële bewustzijn meer vorm begon te krijgen heb ik er al een keer gerekend aan de boeterente. Het kostte ons toen bijna €70.000 boete rente om de hypotheekrente over te sluiten. Vanaf dat moment hebben Martina en ik besloten om maximaal te gaan aflossen.
Woensdag 27 december hebben we de laatste extra aflossing van de hypotheek van 2017 overgeboekt. Met het bedrag van €3.055 hebben we dit jaar net zoals in 2016 de boetevrije 10% extra aflossing gehaald. De 10% is voor ons €23.055 op jaarbasis. Een pittig bedrag.
In 2016 hebben we dit bedrag gehaald door €8.000 euro spaargeld in te leggen. In 2017 hebben we €2.500 spaargeld ingelegd en duiken we €3.500 onze buffer in. Deze buffer zullen we dus eerst weer in januari en februari moeten aanvullen.
Uit bovenstaande analyse blijkt dus dat onze savingsrate niet hoog genoeg is om de 10% / €23.055 aflossing te halen in 2018. Dat is ook één van de redenen om een kasboek bij te houden. De vakantie van mei is al betaald, dus waarschijnlijk storten we ons vakantiegeld van komende mei ook door naar de extra aflossing.
Rest mij nog even te delen over welke bedragen ik dan spreek: Onze rente staat tot midden 2031 vast met een percentage van 5,65% Met de extra aflossing van eergisteren is ons openstaande hypotheekbedrag gedaald naar €118.261 Onze maandelijkse hypotheeklasten zijn gedaald van €1.332 ( juni 2011) naar < €760 (februari 2018)
Ben jij tevreden met jouw hypotheek?
Kijk, dat gaat best hard naar beneden zo! Netjes gedaan Chris & Co. Als jullie dit tempo kunnen volhouden dan zou je toch in een dike 5 jaar klaar moeten zijn. Dat moet best lekker voelen.
Zeker wel!
Weer “in control” zijn is belangrijk voor je gemoedsrust.
Goed bezig! Denk dat iedereen wel een financiële vergissing maakt. Veel mensen realiseren zich dat nog niet eens. Het gaat erom hoe je bijstuurt. En dat gaat bij jullie heel goed.
Ga je nu aan dat kasboek beginnen of houden jullie het al langer bij? Het inzicht gekregen door ons kasboek was van wezenlijk belang voor onze savingrate. Toen kreeg ik pas echt een gevoel van controle.
Wanneer verwachten jullie hypotheekvrij te zijn?
Ik heb gisteravond zitten rekenen over onze gezamenlijke rekening van 2017. Gemiddeld €2.900 per maand uitgegeven en een savingsrate van 35,3%. Dat is slechter dan vooraf verwacht.
Vanaf afgelopen maandag eindelijk begonnen met het kasboek, erg confronterend 😉
We verwachten tussen de vijf en vijfeneenhalf jaar klaar te zijn.
Dit is even afhankelijk van het moment wanneer we de auto moeten vervangen, en/of de badkamer niet de komende 5 jaar instort.
Dus jullie hadden eigenlijk verwacht minder uit te geven? Ja, dan is het kasboek de oplossing, want je ziet precies waar het heen gaat.
Maar hoge saving rates zijn niet alleen afhankelijk van de uitgaven, maar natuurlijk net zo hard afhankelijk van de inkomsten. En ik denk dat de mensen met hoge saving rates ook serieus hoge inkomens hebben. Gewoon kijken naar je eigen situatie. Met een beetje geluk hypotheekvrij voor je 50e. Doen niet veel mensen je na.
En samen lol hebben in het proces en af en toe genieten van misschien wat meer luxe dingen. Ook belangrijk.
Ons inkomen stijgt niet hard meer, en daarom zijn de uitgaven ook erg bepalend.
Ja, we hadden 300 tot 400 euro minder per maand verwacht, aan de andere kant we leven ook erg makkelijk.
De planning is inderdaad voor ons 50e hypotheek vrij.
Ver voor de gemiddelde Nederlander, maar stukken later dan de gemiddelde FIRE aanhanger.
Mooie cijfers. Dat soort bedragen per jaar halen wij niet (mogen we ook niet aflossen trouwens). Maar ik ben wel erg tevreden met hoe het gaat met onze hypotheek. De maandlasten liggen onder de maximum huur voor een sociale huurwoning namelijk.
En ik heb hierdoor al de ruimte gekregen om een dag korter te gaan werken….
Met een dag minder werken ben je al aardig op weg naar HOT/FIRE
5,65% is best een hoge rente. i kzit momenteel aan 2,7 % vast en ga eens bekijken of ik het eventueel niet kan herfinancieren naar een nog lagere rente. in België ligt de boete wettelijk vast en is de gelukkiglijk niet zo hoog als in Nederland.
Aan mijn rente maak ik dan ook geen haast om de hypotheek vervroegd af te lossen …
Daarom zetten we ook zo zwaar in op de extra aflossing, 5,65% gegarandeerd rendement tegenover 4 -7 % ‘kans op rendement’ bij de gemiddelde investering. Het huis verkopen is ook een optie om onder de boete rente uit te komen, maar we wonen voorlopig nog goed naar ons zin en verkopen/aankopen/stofferen/inrichten kost ook twintig tot dertig duizend euro.
Over ongeveer 5 jaar hypotheek vrij. De huizen verwisselen nu in onze straat van eigenaar voor ruim €300K. Voldoende vermogen om in de toekomst in Drenthe (krimpgebied) lekker HOT te zijn.
Met jullie plan om in de toekomst toch te evrhuizen is die hypotheek versneld aflossen inderdaad de beste oplossing. zoals je zei: 5,65% gegarandeerd rendement is niet mis!
Enige zaak is: als je een actieve belegger zou willen worden daarna. Actief beleggen is een leerproces en sommige zaken leer je maar door er al lang mee bezig te zijn. Dus in dat geval zou ik toch met een klein bedrag nu beginnen gewoon om het leerproces te starten en bv. opties en zo langzaam onder de knie te krijgen. Meer jaren ervaring (en die ervaring op doen met kleine bedragen) is daar wel zijn geld waard … 😉
Voor indexbeleggen is dit natuurlijk niet nodig …
Je hebt 100% gelijk, maar ik denk dat onze focus in de toekomst op vastgoed komt te liggen.
Zit er geen opslag op jullie rente? Misschien kan de rente omlaag aangezien jullie al een groot deel hebben afgelost. Knap hoor dat jullie zo goed bezig zijn met het aflossen!
Gelukkig geen opslag. Toen wij in 2011 onze hypotheek afsloten wat door de meegenomen overwaarde het hypotheekbedrag onder de executiewaarde.
Van 1332 naar 760 is een mooie daling… Overweeg je om ooit te stoppen met vervroegd af te betalen. Wij hebben dat punt nu tijdelijk bereikt. We kunnen meer afbetalen (of zelfs helemaal afbetalen) maar doen dat voorlopig niet. Onze rente is wel een heel pak lager en wordt volledig gedekt door het belastingsvoordeel.
Nee hoor, we overwegen het absoluut niet.
5,65% is een hoog gegarandeerd rendement. Misschien met een rente <2% omdat investeringen dan meer kunnen opbrengen.