Van FIRE meetup naar Financial Xperience

In oktober 2016 kwamen voor de eerste keer 16 financieel bewuste bloggers en FIRE enthousiastelingen bij elkaar om ideeën uit te wisselen. Dit groeide uit tot FIRE meetups waar iedere keer 40 tot 50 bezoekers op af kwamen. Met een groep van zes (non) bloggers kwamen wij maanden geleden al bij elkaar en besloten dat we onze opgedane kennis en ideeën met een grotere groep wilden delen.

Spekvet, Susanna, Daphne, Adine, Michiel en ik creëerden de Financial Xperience: De reis naar HOT of FIRE in Nederland en België. Inspiratie opdoen, kennis vergaren en gelijkgestemden ontmoeten.

Vandaag lanceren wij FIN-X 2019 en onze eerste grote meetup op zaterdag 21 september. De locatie is de theater zaal van Parnassos, het cultureel centrum van de Universiteit Utrecht.

Indien je belangstelling hebt, kun je ons hier vinden.

 

 

Specificeren, eisen en wensen

Nu de kogel door de kerk is en Martina en ik hebben besloten ons huis te verkopen om met een deel van de overwaarde een recreatiewoning in Drenthe aan te schaffen, zitten we beiden bijna dagelijks op Funda rond te neuzen.

Het lijkt of we op de fanfare vooruit willen lopen omdat we eerst onze huidige woning moeten verkopen, maar dat lopen we zeker niet!

Waarom kijken we dan al zoveel op Funda rond?

De belangrijkste reden: We zijn onze toekomstige eisen en wensen aan het specificeren. Enerzijds willen we het maximale woongenot met onze nieuwe woning bereiken. Anderzijds willen we zo veel mogelijk financiële vrijheid behouden.

Na anderhalve week marktonderzoek en veel discussies zijn dit onze voorlopige eisen en wensen. Uiteraard worden die nog minimaal 88 keer bijgesteld en aangepast….

  • We blijven in dezelfde wijk of in 1 van de 2 naastgelegen wijken wonen.
  • Rekening houdend met de overgebleven restwaarde bij verkoop oude woning zal het nieuwe huis ongeveer tachtigduizend euro goedkoper worden dan onze huidige woning.
  • Door het prijspeil komen we waarschijnlijk op een drie-, of vierkamer appartement of kleine maisonnette woning uit.
  • Omdat we bij onze toekomstige recreatiewoning in Drenthe aanzienlijk meer onderhoud verwachten, willen we ook een appartement of kleine maisonnette woning. De VVE regelt het onderhoud aan de buitenkant, en we hebben slechts de zorg voor één ipv twee woningen.
  • We willen in ongeveer 10 jaar klaar zijn met het aflossen van de hypotheek van de nieuwe woning, ofwel de savingsrate zal groter dan dertig procent dienen te blijven met een bruto hypotheeklast.

Door deze specificaties ziet het er voorlopig naar uit dat we in een appartement tussen de 75 en 90 vierkante meter terecht zullen komen. Een heel verschil met de ruim 140 vierkante meter van onze huidige tussenwoning.  Gisteren zijn we bij familie in een appartement van 72 vierkante meter op bezoek geweest en komende zaterdag gaan we op de open huizen dag naar een appartement van 75 vierkante meter kijken. We willen gevoel krijgen bij deze kleinere ruimte om onze plannen concreet te kunnen maken en verder bij te schaven.

Ik heb wel al zin in de toekomstige discussies met niet-financieel bewuste vrienden en collega’s die wel aan lifestyle inflation doen: “Kleiner wonen? Jullie zijn toch geen zorgbehoevende bejaarden?”

222.222

222.222 is de kilometerstand van onze Opel Corsa. Gisteren, donderdag 9 augustus, heeft onze auto deze stand bereikt.

Toen Martina en ik onze auto 6 jaar geleden kochten, had de toen 4½ jaar oude auto 54.000 km op de teller staan. De auto stond bij een lokale Opel dealer te koop voor ongeveer €1500 onder de marktwaarde. De reden van deze lage prijs was de tamelijk slechte lak. Aan beide zijkanten van de auto zaten op de dorpels een paar grote krassen. Ook de lak aan de voorzijde was niet in de staat die je van een 4 jaar jonge auto zou verwachten. Wel was de auto van alle gemakken voorzien. Airco, cruise control, automaat. sportstoelen en parkeersensoren.

Over de aankoop had ik goed nagedacht. Ik wilde een iets oudere Opel Corsa met weinig kilometers. NAP en dealer onderhouden. Het liefst full-options, maar minimaal automaat en airco. De lakschade vind ik niet zo belangrijk. Krassen rij ik er zelf ook af en toe op. Een auto moet mij zo comfortabel mogelijk van A naar B vervoeren en technisch betrouwbaar zijn. Daarbij het liefst zo laag mogelijke kosten per kilometer.

We hebben in de afgelopen 6 jaar ruim 28.000 km per jaar gereden. Voornamelijk provinciaal en snelweg. Na de 6 maanden garantie is de auto nog slechts 1 keer bij de dealer binnen geweest tijdens een vakantie in Drenthe omdat de verlichting was uitgevallen. Iets met een aarde draad die was losgeraakt. Daarnaast gaat de auto trouw 2 keer per jaar voor een onderhoudsbeurt naar “een mannetje.” Daar betaal ik scherpe prijzen op onderdelen, slechts 40 euro per uur arbeidsloon en worden onderdelen nog wel eens gerepareerd in plaats van vervangen.

De exacte kosten per kilometer heb ik niet inzichtelijk. Ik houd pas vanaf afgelopen januari een kasboek bij. Wel heb ik de volgende kosten paraat: Wegenbelasting is 43 euro, WA & Casco verzekering rond de 30 euro. Per kilometer gebruik ik ongeveer 13 cent benzine. Ja, je leest het goed, het is een benzine motor. Deze kilometer stand heb ik niet met een diesel motor gehaald.

Wat is het geheim van deze lange levensduur? Ik denk in eerste instantie een beetje geluk. Daarnaast ben ik niet zuinig op de lak, maar moet de auto technisch 100% in orde zijn. Voor ieder dingetje of rammeltje rij ik direct langs mijn onderhoudsmannetje. Verder rijd ik meestal maar 100 km per uur op de snelweg. Een rustig toerental rond de 3000 toeren zal ook helpen voor de levensduur van de motor. Op het stuk Randstad naar Drenthe van 220 km scheelt dit maar 12 minuten tussen constant 100 kilometer per uur of de maximale snelheid waar dat mogelijk is.

En de toekomst? Ik hoop dat de auto de komende 3 jaar zonder al te veel kosten doorkomt. 300.000 km lijkt mij een mooie kilometerstand. Bij iedere volgende grote reparatie zal de afweging worden: “Onderdeel nog repareren of gehele auto vervangen?”

De gemiddelde YOLO hoort met opgetrokken wenkbrauwen of meewarig schuddend mijn verhaal aan terwijl hij zijn dealer onderhouden auto weer inruilt zodra de asbak vol zit. En dan denk ik weer:

“Koop jij maar een mooie nieuwe auto om bij jouw buren, vrienden en collega’s te pronken. Allemaal compensatiegedrag omdat je in de uitzichtloze ratrace zit, maar dit zelf niet ziet. Ik ben liever HOT met een hypotheekvrije woning en minder werken.”

The Secret Life of…. consuminderaars, FIRE en HOT aanhangers.

Afgelopen vrijdag zat ik met mede bloggers Tim, Arie en Joop te chatten over het aantal bezoekers op onze blogs. Raymond en Maria vielen ook nog even bij met hun aantallen bezoekers. Interessant om te weten hoeveel lezers wij nu eigenlijk hebben.De aantallen die voorbij kwamen, hebben mij wel aan het denken gezet: Met hoeveel consuminderaars, FIRE en HOT aanhangers zijn we eigenlijk in Nederland en België?

Een lastige vraag die ik waarschijnlijk niet concreet kan beantwoorden, maar ik ga wel een poging wagen.

Kijken we naar het aantal FIRE en HOT aanhangers: Dan komen er ongeveer 800 tot 1.300 unieke bezoekers per maand langs. Dat zijn liefhebbers die er actief over lezen.

Het aantal consuminderaars is denk ik nog hoger. Als ik naar het aantal bezoekers bij Zuinigaan kijk, dan zit deze dame in 11 jaar tijd op bijna 10 miljoen. Nu is het aantal pageviews en bezoekers niet één op één gerelateerd, maar met bijna een miljoen per jaar verdeeld 365 blogs, komen de cijfers redelijk overeen met het blog van Annika. Die zitten dus op ongeveer 30.000 unieke bezoekers per maand.

Ook de boeken van Gerard Hormann verkopen goed. Na zijn hit Hypotheekvrij heeft hij ieder jaar een vervolg uitgebracht op zijn succesnummer uit 2012. Hij kan inmiddels leven van de royalty’s en bijbehorende lezingen en heeft tienduizenden boeken verkocht.

Indien we rekenen met 17 miljoen Nederlanders en ruim 6 miljoen Vlamingen, zijn er ongeveer 23 miljoen Nederlandstaligen. Grof geschat leest 1 op de 1000 actief op consuminder blogs en 1 op de 20.000 volgt actief blogs over FIRE en HOT.

Zijn er dan zo weinig aanhangers van onze lifestyle?

Waarschijnlijk niet, maar Nederlandstaligen zijn een calvinistisch volk. (onder de frietgrens iets minder) Praten over geld zit niet in onze cultuur. Wel praten over geld uitgeven, maar niet over geld verdienen, besparen of minder werken.

Indien ik in mijn directe omgeving kijk buiten de mij bekende FIRE gemeenschap, zijn mijn schoonouders en nichtje echte consuminderaars. Vrienden Johan en Rosalie pure HOT liefhebbers en heb ik verschillende (ex) collega’s die bezig zijn met investeringen in vastgoed of speculeren in crypto currency’s. Meerdere dart maten zijn door mijn aflos en HOT verhalen begonnen aan budgetteren en versneld aflossen.

Met de tientallen familieleden, vrienden, kennissen en collega’s met wie ik onze aflos en HOT perikelen deel, is toch zeker 5% in min of meerdere mate bezig met een bepaald financieel bewustzijn. Soms consuminderen of aflossen, soms al echt op weg naar HOT.

Mijn gevoel: Ongeveer 5% van de Nederlandstaligen is bezig om financieel bewust een betere toekomst voor zichzelf te plannen en te regelen. Van deze groep leest 10 tot 20% daar ook actief over op blog of in boeken. Slechts enkele procenten van deze toch al kleine groep zal werkelijk FIRE bereiken.

Misschien maar goed ook dat niet alle Nederlanders bezig zijn met consuminderen, FIRE en HOT. De economie zou instorten door de consuminderaars. Aandelen en vastgoed onbetaalbaar door het grote aantal investeerders. Een rare contradictie: Enerzijds gun je iedereen een goed leven met financieel bewuste keuzes. Anderzijds te veel consuminderaars, FIRE en HOT aanhangers zetten de wereld dermate op zijn kop dat wij onze levensstijl niet meer kunnen volgen door alle gevolgen voor de economie.

Het eerste halfjaar bijhouden van het kasboek

Vanaf januari hebben we het kasboek in gebruik genomen. Ik ben niet zo van de lijstjes per maand en per kwartaal, maar na 6 maanden vielen de volgende zaken mij op:

  • We gaven gemiddeld ruim 4% per maand uit aan leisure. Voornamelijk afhalen + thuisbezorgd. Februari en maart waren in dit geval “topmaanden” omdat we door opleiding en familieomstandigheden weinig hebben gekookt. Op dit moment zitten we rond de 2%
  • Gemiddeld bijna 25% van onze uitgaven gaan op aan vervoer en reizen. Slechts 1 auto, en Martina reist met het OV naar haar werk. Een groot deel van de kosten zitten in de vele privé kilometers voor hobby en visites. Vrienden en familie letterlijk van de Belgische grens tot ver in Friesland. We hadden ook enkele flinke reparaties aan de auto, maar met 218.000 km op de teller is de afschrijving nul, komma nada..
  • Levensmiddelen gemiddeld 12,6% van onze maand uitgaven. We komen niet eens in de buurt van Zuinigaan of Zuinigeman. Niet heel goed dus. Gemiddeld ruim €400,- per maand aan boodschappen, maar (bijna) alle zuivel en vlees zijn biologisch en we kopen veel groente, fruit en noten. Behalve dat we redelijk veel boodschappen bij de Aldi halen en vrijwel alleen huismerken gebruiken van de standaard boodschappen, is dit een kostenpost waar we niet op bezuinigen. Goede voeding is belangrijk.
  • De savingsrate eindigde uiteindelijk op 40,4% wat zeker niet slecht is en door het bijhouden van het kasboek bijna 5% hoger dan in 2017.

Gebruik jij een kasboek en heeft het je onverwachte inzichten gegeven?

FIRE Meetup 30-9-2018, The Zwolle Edition

After 42 blogposts in Dutch, I finally decided to post one blog in English. I’m not going to make a habit of this, so enjoy the moment, or come back on the next blogpost 😉

In the last 2 years Mr. and Mrs. Cheesy Finance and Mr. Amber Tree Leaves organized 6 BeNe FIRE meetups, which is very appreciated by me and many other attendees. At the last meetup on June 30th Mr. Cheesy Finance told me that it takes a lot of time & energy to organise the meetups and he wants to pass the organization to other enthusiasts.  He also mentioned this in his blogpost of July 3rd. 

In the days after the Utrecht meetup I emailed and phoned Mr. CF a few times and decided to organise the next meetup. Parallel to this event, both bloggers Spekvet and Divnomics decided to setup a Slack group which is called FIRE NL. On the Slack thread #meetup we discussed the next meetup and I planned one on Sunday, September 30th in the northern Dutch town of Zwolle, which is approximately 50 minutes (by car) north of Utrecht.

I’m very sorry for our Southern Dutch and Belgian attendees of the past 6 meetings, but there were requests from the Northern FIRE adepts. Next one we try to organise much more southern again, or take the initiative yourself. Nobody is the “owner” of a FIRE meetup.

Back to the Zwolle edition again. This edition will be a “light edition” no entrance fees or presentations. Just a nice bar or pub, drinks (and bytes?) For the newbies among us: The discussions among like minded people are very inspiring. Inside tips and tricks will be shared. For hardcore attendees like me the essential to attend.

When you don’t feel comfortable to converse or discuss in English, you defenately not obliged to. Besides German, Spanish, Romanian and British attendees approximentely 70% of the attendees is Flemish or Dutch. I expect this edition even a higher percentage.

So if you are curious or just like to discuss with like minded people, please join the Zwolle edition. The time will be from 15 to 19 PM on Sunday, September 30th. Location to be decided and announced. (Tips for nice pub or bar will be appreciated.) Multiple Dutch bloggers and non-bloggers already confirmed there presence.

For the privacy of the attendants: Photographing or shooting videos will not be appreciated during the meeting and we know each other only by first name or nick name.

Please let me know when you will attend the meetup. You can let me know on the Slack group thread #meetup (link will be closed end of July) or send an email to “Chris at thepursuitofhot dot blog”


Update: July 28th. 

On the moment we have 45 attendees. To keep the number of attendees a little bit in control. I stopped inviting people, and put new requests on the reserve list.  

Alles is onderhandelbaar

Zondagmiddag zijn we weer teruggekeerd van twee weken Karpathos. Een klein en relatief rustig Grieks eiland tussen Rhodos en Kreta. Enkele dagen voor vertrek bezochten we het oude dorp Olympos waar de tijd soms stil lijkt te staan. De verharde weg is pas tien jaar geleden aangelegd en de generatie 60+ loopt er (ook buiten het toeristenseizoen) nog deels in klederdracht. Toch begon het moderne leven hier door te sijpelen. De eerste ATM was dit jaar geplaatst, en waren er diverse tavernes en toeristenwinkeltjes geopend. Naast de gebruikelijke prullaria werden er ook ambachtelijke producten zoals linnengoed en houtsnijwerk verkocht.

Terwijl de winkel eigenaresse haar handgemaakte linnengoed met sierlijk borduurwerk aan een Nederlandse echtpaar stond te tonen ging de dame in kwestie er bot, bruut en direct zoals Hollanders dat kunnen in: “I only want to pay ten euro’s for this cloth.” Diep beledigd keek de eigenaresse de toerist aan, griste het linnengoed uit haar handen en duwde haar met zachte drang de winkel uit, het Nederlandse stel verbouwereerd op straat achterlatend.

Ik sprak het stel er op aan en meldde dat we hier niet op de souk liepen, maar met Grieken te maken hadden en deze door het cultuurverschil op een iets andere wijze benaderd dienen te worden. Een boze blik mijn kant op was mijn beloning. Grijzend liep ik door. Twee winkeltjes verder liet ik mij verleiden door een mooie pen en bijbehorende pennendoos welke door de eigenaar van olijfhout waren vervaardigd. Alle goedkope, half uitgedroogde reclamepennen de deur uit en terugvallen op één kwaliteitspen vind ik consuminderwaardig. Daarbij moet je jezelf af en toe verwennen.

Mijn onderhandelingen gingen iets subtieler. Eerst de gebruikelijke beleefdheden uitwisselen. Vervolgens nog de kwaliteit van zijn houtsnijwerk prijzen en ten slotte heel voorzichtig aangeven dat ik eventueel belangstelling voor beide items zou kunnen hebben. Met een grote glimlach van de eigenaar kreeg ik in ongeveer anderhalve minuut 17% van de prijs af. Voor mij de sport om er wat vanaf te praten en voor hem voldoende marge om nog iets te kunnen verdienen.

Ok, de moraal van deze heeeeule lange intro: Alles is onderhandelbaar, maar wel volgens de regels van het spel.

Door mijn inkoop achtergrond heb ik zeker een voorsprong op de gemiddelde consument, maar alles is onderhandelbaar. In de afgelopen jaren regelmatig korting bedongen op electronica, auto’s, ons internet abonnement, of keukenspullen op de rommelmarkt. Meestal krijg ik wel iets van de prijs onderhandeld, soms ook niet.

Jaren ervaring kan ik niet in één blogpost delen, Enkele handvatten kan ik echter wel aanreiken: De meeste onderhandelingen staan of vallen met psychologie en verhouding tussen de partijen.

De verhouding tussen de partijen.

Zoek je leuke jaren 60 muziek of zoek je de Rolling Stones limited edition 180 grams vinyl, 500 exemplaren uitgebracht, verkrijgbaar via die ene platenzaak aan de andere kant van het land? In de eerste situatie geef ik je veel kans, in het tweede voorbeeld mag je blij zijn als ze een exemplaar twee dagen voor je willen reserveren, voor jou zijn er ook tien anderen die dezelfde dag nog langskomen.

De psychologie van het onderhandelen.

Wanneer zou je meer kans op korting hebben in de mediamarkt? Op zaterdagmiddag om twee uur in een volle winkel en botte onderhandeling binnen de gehoorsafstand van nog zes klanten of op vrijdagmorgen met een vriendelijk praatje aan het einde van de maand? (= verkoop targets) inderdaad in het tweede geval kregen wij keurig twaalf procent korting.

Ten slotte.

Marktonderzoek vooraf en logisch beredeneren helpen je goed op weg. Wees niet bang om te falen in je onderhandelingen. Haal je schouders op en ga op zoek naar nieuwe mogelijkheden.

 

Succes met je volgende aankoop!

Cijferneuken voor beginners.

De eerste maand waarin we het nieuwe kasboek gebruiken is weer voorbij, en die eerste maand is errrrrrug confronterend! Had ik drie weken geleden nog gemeld dat we gemiddeld <€2.600 per maand wilden uitgeven om in 2018 de volledige 10% op de hypotheek te kunnen aflossen: nou, dat heb ik geweten. Vrijwel iedere avond na het eten de laptop erbij. Kassa bonnetjes verwerken op categorie, bank app controleren of kasboek overeenkomt met het saldo. Ik werd zelfs fanatiek om te voorspellen op hoeveel we zouden eindigen.

Dat voorspellen is helaas niet helemaal gelukt. 2 weken geleden was mijn inschatting dat we op €2.300 uitgaven zouden uitkomen. Het eindbedrag vanavond bleek uiteindelijk 2.403 euries.  In die €2.403 zitten geen eigen risico ziektekostenverzekering, gemeentelijke belastingen en water. Wel hebben we onze kater voor zijn jaarlijkse APK naar de dierenarts gebracht. De defecte Actifry vervangen en 2x energie betaald. Onze vorige leverancier factureerde een maand achteraf en onze nieuwe leverancier int een maand vooruit. Gemiddeld zit het wel goed, zolang er dit jaar geen grote onverwachte uitgaven langskomen.

Ga ik nu iedere maand een overzicht van ons kasboek delen? Nee joh! Wel lekker makkelijk om mijn blogposts mee te vullen, maar daar zitten jullie vast niet op te wachten.

Ten slotte nog een paar feiten die ik zelf opmerkelijk vond:

  • Onze savingsrate kwam net boven de 40% uit. Aardig HOT als zeg ik het zelf.
  • 60% van de kosten zijn vaste terugkerende kosten zoals hypotheek, energie en verzekeringen. 40% variabel zoals boodschappen en reiskosten. Zelf had ik vooraf de verhouding meer richting 70/30 ingeschat.
  • We hebben deze maand met zijn tweeën iets minder dan €350 aan levensmiddelen uitgegeven. Ondanks grotendeels biologisch vlees en zuivel en zelfs een keer Paleo koken voor familie die door de ME daar veel baat bij heeft. Waarschijnlijk zitten daar wel wat gunstige factoren bij zoals 2 keer zakelijk buiten de deur eten en de folder kolder hobby van Martina waardoor we zeer prijsbewust inkopen.
  • Het apart bijhouden van snoepen, thuisbezorgd en geld uitgeven aan on-demand films in de kasboek kolom leisure is een flinke stok achter de deur. Slechts €24,60 deze maand. Wat mij gelijk hielp om deze maand vier en een half kilogram af te vallen.

Wat waren de grote eye openers in jullie kasboek toen jullie deze de eerste keer gingen gebruiken?

< 2600

In de afgelopen weken heb ik bij veel medebloggers jaaroverzichten en goede voornemens voorbij zien komen. Heel goed dat jullie daar mee bezig zijn, maar ik heb daar zo mijn eigen ideeën over. We doen eigelijk nooit aan jaarafsluitingen en goede voornemens. Meestal maken Martina en ik in onze mei vakantie en september vakantie diverse persoonlijke doelstellingen. Onze financiële plannen zitten al in onze lange termijn doelen.

Toch hebben Martina en ik onszelf deze week een doel gesteld. Voor het derde achtereenvolgende jaar willen we 10% van onze hypotheek aflossen. Om deze doelstelling zonder aanspreken van de bufferrekening of spaargeld te kunnen volbrengen moeten we een savingsrate van > 40% halen. In 2017 was onze savingsrate 35,3% en gaven wij gemiddeld €2.900 per maand uit.  Ons goede voornemen voor 2018 is: (tromgeroffel) Dit jaar gemiddeld < €2.600 per maand uit te geven.

Met gemiddelde maanduitgaven van minder dan zesentwintighonderd euro per maand (en het bijstorten van een deel van ons vakantiegeld) zouden we ongeveer een savingsrate van 42% halen.

De grote vraag is: hoe kunnen we in 2018 ongeveer €300 minder per maand uitgeven dan in 2017 en toch (waar mogelijk) dezelfde levensstandaard te behouden?

De analyse van onze uitgaven

Al eerder gemeld, maar vorige week eindelijk met ons kasboek begonnen.

Creatief te besparen

De grootste kostenpost waar we op denken te besparen is afhalen en thuisbezorgd. Een inschatting dat we gemiddeld voor €30 per week aan fastfood besteden. Misschien iets meer of minder, maar ik heb geen zin om 12 maanden bank afschriften na te zoeken. Dat is in totaal ongeveer €1.500 per jaar.

De volgende besparing worden de kosten van de kapper. We hebben de premium kapper op dure A1 locatie ingeruild voor de locale buurtkapper die vanuit de garage omgebouwde kapsalon knipt. Eindelijk na 7 jaar een exemplaar gevonden waar we tevreden over zijn. Besparing kapper & brandstof: ongeveer €300 per jaar.

Minder snoepen. Zakje chips of reep chocola bij het tankstation. Veel snacken ‘s avonds op de bank. De geschatte besparing minimaal €500 per jaar.

Energie leverancier vorige week overgezet naar de volgende. Met de hogere welkomsbonus, maar ook iets hogere prijs per Kwh/M3 denken we toch ruim €120 per jaar te kunnen besparen. De VPN verbinding de deur uit. BBC uitzending gemist keken we toch al niet meer: €100 per jaar.

De eerste €2.500 van de in totaal  €3.600 (12 x €300) kunnen we relatief eenvoudig bij elkaar sprokkelen. De laatste €1.100 besparing zullen iets lastiger worden. Ik ga de blogs van Rinette, en Adrianne nog maar een keer goed uitpluizen 😉

Conclusie

Misschien valt het allemaal wel mee en zal vooral het zeer bewust gebruik van het kasboek de doorslag gaan geven of we ons financiële doel gaan halen. Uiteraard kan een grote reparatie aan de auto of andere onvoorziene uitgave roet in het eten gooien. De gemiddeld <€2.600 / maand blijft het streefbedrag. We gaan echter niet alles op alles zetten. Ook de kwaliteit van leven blijft belangrijk, genieten is ten slotte een essentieel onderdeel van HOT

 

Wat laten jullie wel of juist niet om bepaalde financiële doelen te halen?

 

Onze Hypotheek

Toen Martina en ik ons huis in 2011 kochten, zat de huizenmarkt nog midden in de crisis. De huizenprijzen daalden licht en de keuze was groot. Het huis dat we kochten, kostte ons inclusief de plaatsing van een extra dakkapel en schilderwerk in totaal €270.000 Omdat we overwaarde uit het verkochte appartement van Martina hadden gekregen, hebben we uiteindelijk een annuïteiten hypotheek van €230.550 afgesloten.

We hadden op dinsdagavond een afspraak bij de Hypotheekshop. Daar begrepen de  adviseur er niets van. “Waarom geen bankspaarhypotheek? Dat was met de belastingaftrek over 30 jaar gerekend veel beter en zou ons zeker €10.000 belasting voordeel opleveren!” Hoewel ik nog niet echt financieel bewust was, hadden we duidelijk aangegeven dat we een annuïteiten hypotheek wilden afsluiten. Meewarig liepen we het iets te dure pand uit. Tegenwoordig denk ik dat zijn afsluit provisie voor de bankspaarhypotheek gewoon hoger was. Bij mijn eigen verzekeringsagent kon ik een paar dagen later beter terecht.

We wilden een annuïteiten hypotheek met een rentevaste periode van 20 jaar. “Waarom 20 jaar vast?” was ook hier de vraag. Nog niet financieel bewust zag ik de 20 jaar rentevaste periode als een verzekering. Precies weten wat je de komende 20 jaar zou betalen zonder verrassingen van fluctuerende maandlasten. Ieder jaar de hypotheekrente aftrek van de belastingdienst als extra aflossing in de hypotheek storten en rond de pensioendatum klaar met het aflossen van het huis. “je gaat wel een hoger maandbedrag betalen. Je koopt inderdaad een soort verzekering tegen rente stijging. Als je voor zekerheid kiest, is dit een weloverwogen optie.” kregen we als welgemeend advies, zeker met het niveau van mijn financiële kennis op dat moment, had ik ook geen ingewikkelde constructies willen hebben.

Achteraf kijk je een koe in haar kont. Ik denk wel eens dat het de grootste financiële vergissing is die ik heb gemaakt met het afsluiten van de 20 jaar rentevaste periode van de hypotheek. Wanneer ik mij beter had ingelezen, blijkt op lange termijn dat een variabele rente altijd goedkoper is dan deze vast te zetten. Onder voorbehoud dat  je de lasten goed kan dragen. Ook daar had ik later nog eens aan gerekend en we konden meer dan 13% rente als hypotheeklast dragen.

Ruim twee jaar geleden toen het financiële bewustzijn meer vorm begon te krijgen heb ik er al een keer gerekend aan de boeterente. Het kostte ons toen bijna €70.000 boete rente om de hypotheekrente over te sluiten. Vanaf dat moment hebben Martina en ik besloten om maximaal te gaan aflossen.

Woensdag 27 december hebben we de laatste extra aflossing van de hypotheek van 2017 overgeboekt. Met het bedrag van €3.055 hebben we dit jaar net zoals in 2016 de boetevrije 10% extra aflossing gehaald. De 10% is voor ons €23.055 op jaarbasis. Een pittig bedrag.

In 2016 hebben we dit bedrag  gehaald door €8.000 euro spaargeld in te leggen. In 2017 hebben we €2.500 spaargeld ingelegd en duiken we €3.500 onze buffer in. Deze buffer zullen we dus eerst weer in januari en februari moeten aanvullen.

Uit bovenstaande analyse blijkt dus dat onze savingsrate niet hoog genoeg is om de 10% / €23.055 aflossing te halen in 2018. Dat is ook één van de redenen om een kasboek bij te houden. De vakantie van mei is al betaald, dus waarschijnlijk storten we ons vakantiegeld van komende mei ook door naar de extra aflossing.

Rest mij nog even te delen over welke bedragen ik dan spreek: Onze rente staat tot midden 2031 vast met een percentage van 5,65% Met de extra aflossing van eergisteren is ons openstaande hypotheekbedrag gedaald naar €118.261 Onze maandelijkse hypotheeklasten zijn gedaald van €1.332 ( juni 2011) naar < €760 (februari 2018)

Ben jij tevreden met jouw hypotheek?