Drie jaar kasboek

Op 1 januari 2018 begonnen Martina en ik met het bijhouden van ons kasboek. Na een half jaar het kasboek te hebben gebruikt, schreef ik al een korte blog. Nu we bijna drie jaar het kasboek in gebruik hebben, zijn de cijfers completer en kunnen de analyses nauwkeuriger worden gemaakt. Het bijhouden heb ik trouw gedaan in de afgelopen jaren, de analyses bijna niet. Tijd voor verandering!

Ons spaar percentage

Het spaar percentage is veel lager dan we drie jaar geleden hadden ingeschat. De inschatting dat we 35 tot 40% percentage zouden halen blijkt niet correct. Uiteindelijk is dit slechts 28% Deze 28% is ontstaan door niet ingecalculeerde grotere uitgaven. Zo hebben we de afgelopen drie jaar de badkamer laten renoveren na een flinke lekkage. Ook hebben we de auto vervangen na een stevige aanrijding. Als derde hebben we extra geld uitgeven om mijn thuiskantoor te verbeteren en ten slotte een e-bike aangeschaft om Martina’s mobiliteit te vergroten.

Indien we deze vier grote uitgaven uit het kasboek filteren, komen we op een keurige 41% bespaar percentage. In een eerdere blogpost gaf ik al aan dat we onze buffer hebben vergroot. Terecht dus, want we maken geen reserveringen voor de afschrijving van goederen of onderhoudskosten.

Onze maandelijkse uitgaven

Waar we in 2018 gemiddeld 2600 euro per maand uitgaven, is dit in 2020 gezakt naar gemiddeld 2400 euro per maand. Het grootste deel daarvan is het sneeuwbaleffect van de lagere hypotheeklasten.

Als ik naar de absolute getallen kijk, zie ik een aantal opvallende dingen:

We geven gemiddeld 200 euro per maand minder uit, maar de hypotheek is bijna 350 euro per maand gedaald. Ergens “lekt” er dus 150 euro per maand meer kosten uit ons budget.

Het kasboek hebben we opgedeeld in verschillende kostenposten zoals boodschappen, reiskosten en leissure. Met name in deze drie posten zitten er opvallende verschuivingen.

Boodschappen

In 2018 en 2019 gaven we gemiddeld 370 euro per maand uit aan boodschappen. In 2020 bijna 490 euro per maand. Slik, dat is ruim 30% meer. De oorzaak is bekend, maar de impact had ik mij stevig op verkeken.

Vanaf de eerste lockdown in maart worden 98% van onze boodschappen thuisbezorgd. In de jaren daarvoor kochten we een groot deel van onze boodschappen bij discount supermarkten en/of via aanbiedingen.

Door de lockdown, maak je het thuis ook wat gezelliger. Luxer eten, minder op de kosten letten. Het gemak van niet meer de deur uit hoeven voor de boodschappen. Dit is dus een echte eye-opener. Zodra we het veiliger achten om weer meer naar de supermarkt te gaan, vallen we weer terug in ons oude ritme. Het kost ongeveer een uur extra per week, maar levert 30 euro per uur op.

Leissure

Ook de categorie leissure zijn we meer gaan uitgeven. Bij ons valt afhalen/thuisbezorgd en het huren van online films (via Pathé Thuis) onder leissure. Dit jaar 50 euro meer per maand dan de afgelopen jaren. Ook hier sloop het gemak versus zelf koken er al weer te vaak in.

Bij deze categorie hebben we na onze vakantie in september al ingegrepen. We hebben specifieke keuzes gemaakt. Alleen Sushi en Grieks eten nog uitbesteden. Sushi omdat het te tijdrovend is om zelf te maken. Grieks om het lokale restaurant te blijven steunen.

Reiskosten

De laatste van de drie opvallendste categorieën. Hier zijn we het laatste jaar minder gaan uitgeven door het woon-werk verkeer. Martina gaat vaker met de e-bike naar haar werk en ik werk veel meer vanuit huis.

Ten slotte

Vanaf nu wil ik ieder kwartaal ons kasboek evalueren. Dat houdt mij scherper en voorkomt dat ik te gemakkelijk geld uitgeef.

Hoe vaak analyseer jij je uitgaven en stuur je ook regelmatig bij?

 

Onze financiën, de 2020 editie

Het afgelopen jaar zijn er een aantal zaken binnen ons huishouden gewijzigd. Enerzijds, doordat ik vorig jaar mijn vaste baan heb ingeruild voor leuker werk op tijdelijke basis, anderzijds door de Corona crisis.

Drie jaar geleden schreef ik er al over. We hebben jaren lang onze buffer op 10.000 euro gehouden. We konden gemiddeld 1500 euro per maand sparen doordat we slechts één auto bezitten en beiden een vaste baan hadden. De 10.000 euro buffer was ruim voldoende. Kwam de buffer door een grote uitgave onder dit bedrag, dan vulden we weer aan. Kwam de buffer boven dit bedrag, dan losten we extra af op onze hypotheek.

Twee jaar geleden begon onze auto meer en meer kosten te krijgen (Een Opel Corsa met ruim 220 duizend km op de teller) en zijn we onze buffer gaan verhogen voor de aanschaf van een jongere auto. Een aanrijding van achteren en de uitkering door de verzekering zorgden ervoor dat we onze buffer hebben aangebroken. Ruim anderhalf jaar geleden kochten we een andere auto. Daarna vulden we onze buffer weer aan tot de gebruikelijke 10.000 euro.

Afgelopen maart, toen de corona crisis in alle hevigheid los barstte, hebben we weer onze buffer aangesproken. Voor mij een 5k monitor om mijn thuiswerkplek te verbeteren. Voor Martina een elektrische fiets om het OV te kunnen vermijden met woon-werk verkeer.

Bijna 4000 euro verder in twee weken tijd deed ons beseffen dat we de buffer weer met hoge prioriteit moesten aanvullen. Dat ging gelukkig sneller dan verwacht. Mijn reiskostenvergoeding bleef gehandhaafd, maar door mijn vele thuiswerken en de lagere reiskosten door Martina’s elektrische fiets hielden we ineens extra per maand over.

Ook begon ik meer over mijn werk na te denken. Ik was vorig jaar oktober overgestapt van een vast naar een tijdelijk contract, maar wat als aan het einde van mijn contract het een paar maanden kan duren voordat de volgende opdracht zich aandient?

Hoewel ik als inkoper in een vakgebied werk waar nog voldoende werk is te vinden, heb ik minder baanzekerheid dan mijn vrouw. Het lijkt nu nog mee te vallen en de beurzen staan weer op een hoog niveau. Als een echte Dr. Doom verwacht ik toch dat de economie de komende drie tot vijf jaar nodig heeft om weer enigszins te herstellen en dat zeker invloed zal hebben op de werkgelegenheid.

Uiteindelijk heb ik samen met Martina besloten om de buffer te verhogen naar 15.000 euro. Indien ik enige maanden zonder opdracht kom te zitten, kunnen we daar goed van rondkomen. Indien we echt ons best zouden doen, kunnen we ruim 50% spaarpercentage behalen. Dat past nu niet in onze HOT strategie, maar tijdelijk geen probleem en ruim voldoende om niet te veel in te teren op onze buffer.

Heb jij recent nog je financiën aangepast door wijzigingen in je werk of thuis?