Waiting in Vain

Afgelopen juni gaven mijn schoonouders aan dat we hun recreatie woning in Drenthe konden overnemen. Vier jaar vroeger dan we hadden  gepland. We zijn nog niet klaar met de onze eigen hypotheek, dus moesten we flink rekenen aan alle financieringsmogelijkheden. Ook daar zijn we uiteindelijk uitgekomen.

Bij een etentje met mijn schoonouders kwamen wij erachter dat het hypotheek bedrag dermate betaalbaar is, dat we ons huidige huis zouden kunnen behouden en een 2e hypotheek kunnen afsluiten waarbij we de woonlasten voor 2 woningen goed kunnen opbrengen en nog steeds een savingsrate rond de 25% kunnen behalen.

Een week of vier geleden kwam team Cheesy gezellig eten. Uiteraard kwam de recreatiewoning ter sprake en naïef als ik ben dacht ik dat een hypotheek voor een recreatiewoning goed te regelen zou zijn. Ik werd door de met vastgoed bekende kaaskoppen snel uit de droom geholpen: Recreatiewoningen zijn lastig te financieren. ‘s Avonds nog even nagezocht op internet. Inderdaad slechts een beperkt aantal geldverstrekkers, en dan tot 70% van de marktwaarde en alleen voor stenen woningen.

Lekker dan! grrrrr.

Door de vele aflossingen in de afgelopen jaren hebben we wel veel overwaarde in  onze woning zitten, maar niet voldoende om 30% cash af te tikken. Daarbij is de recreatiewoning wel op een stenen fundering geplaatst, maar van hout. Die 30% cash zouden wij wel bij elkaar kunnen sparen. De overdracht is pas in het vierde kwartaal volgend jaar. De houten woning wordt redelijk onoverkoombaar.

Oké en nu?

Een week zitten broeden over hoe en wat, en het eerstvolgende weekend onderstaande email naar onze hypotheekbemiddelaar verzonden. We kennen elkaar zeer lang, want diverse familieleden regelen al bijna 30 jaar financiële zaken met dit familiebedrijf. Geen dossiernummer maar een voornaam is voldoende. Vandaar het tutoyeren en de informele stijl van deze email:

Goedemorgen Paul,

Martina en ik hebben de mogelijkheid op per 1 oktober 2019  de nieuwe eigenaren van een recreatie woning te worden. De woning is komend jaar al 40 jaar in het bezit van Martina haar ouders en zij willen deze graag aan ons verkopen om het in de familie te kunnen houden. 

Deze houten recreatiewoning met bijbehorende kavel van 8800m2  kunnen wij voor een aantrekkelijk bedrag aanschaffen. 

Het grote probleem is dat het een houten woning betreft. Door deze beperking zouden wij niet in aanmerking komen voor een standaard hypotheekvorm voor een recreatiewoning. 

Een mogelijkheid die wij overwegen is de overwaarde van onze huidige woning te gebruiken. We hebben in de afgelopen 7 jaar het hypotheekbedrag van €230.550 verlaagd naar ongeveer €93.500. Bijna €140K met een rente van 5,65% De maandlasten zijn inmiddels gedaald van €1332 naar €609 en we kunnen gemiddeld €1500 tot €1800 per maand additioneel aflossen. De woningen in onze straat worden op dit moment dik boven de 3 ton verkocht wat resulteert in een overwaarde van ongeveer €210K

Is het bij onze hypotheek verstrekker mogelijk om van deze €210K een deel van de overwaarde op te nemen door middel van een 2e hypotheek op onze woning? Deze 2e hypotheek zal worden gebruikt voor de aanschaf van de recreatiewoning in Drenthe. Met het opnemen van deze overwaarde zou het openstaande hypotheekbedrag ruimschoots onder de executiewaarde van onze huidige woning blijven. 

Ook begrijpen we dat het opnemen van deze overwaarde eventueel consequenties zou kunnen hebben op de hypotheekrente aftrek. Het (deels) vervallen van deze hypotheekrenteaftrek heeft geen invloed op onze besluitvorming.

Indien dit niet mogelijk is bij onze hypotheek verstrekker, zullen we onze eigen woning verkopen en met de overwaarde de recreatiewoning aanschaffen. Het restant van de overwaarde zal dan worden gebruikt om een deel van onze nieuwe woning te financieren. 

Uiteraard zal dan de consequentie zijn dat de nieuwe hypotheek voor onze volgende woning niet bij de huidige hypotheek verstrekker wordt afgesloten. Martina en ik begrijpen dat het bovenstaande vraagstuk niet gemakkelijk is, en hoeven niet op stel en sprong antwoord. Wel zouden we graag binnen enige weken terugkoppeling willen hebben of de hypotheek verstrekker mee wil in ons verzoek. 

Alvast bedankt voor je hulp!

Een dag later nog even gebeld en de boodschap voor de hypotheek verstrekker was tussen de regels door zeer duidelijk. Een 2e risicoloze box 3 hypotheek kunnen verstrekken, of de boot missen inclusief de huidige cash cow van 5,65% op de eerste hypotheek.

Nu is het wachten op terugkoppeling van onze hypotheek verstrekker. Hopelijk niet tevergeefs, ofwel waiting in vain

 

222.222

222.222 is de kilometerstand van onze Opel Corsa. Gisteren, donderdag 9 augustus, heeft onze auto deze stand bereikt.

Toen Martina en ik onze auto 6 jaar geleden kochten, had de toen 4½ jaar oude auto 54.000 km op de teller staan. De auto stond bij een lokale Opel dealer te koop voor ongeveer €1500 onder de marktwaarde. De reden van deze lage prijs was de tamelijk slechte lak. Aan beide zijkanten van de auto zaten op de dorpels een paar grote krassen. Ook de lak aan de voorzijde was niet in de staat die je van een 4 jaar jonge auto zou verwachten. Wel was de auto van alle gemakken voorzien. Airco, cruise control, automaat. sportstoelen en parkeersensoren.

Over de aankoop had ik goed nagedacht. Ik wilde een iets oudere Opel Corsa met weinig kilometers. NAP en dealer onderhouden. Het liefst full-options, maar minimaal automaat en airco. De lakschade vind ik niet zo belangrijk. Krassen rij ik er zelf ook af en toe op. Een auto moet mij zo comfortabel mogelijk van A naar B vervoeren en technisch betrouwbaar zijn. Daarbij het liefst zo laag mogelijke kosten per kilometer.

We hebben in de afgelopen 6 jaar ruim 28.000 km per jaar gereden. Voornamelijk provinciaal en snelweg. Na de 6 maanden garantie is de auto nog slechts 1 keer bij de dealer binnen geweest tijdens een vakantie in Drenthe omdat de verlichting was uitgevallen. Iets met een aarde draad die was losgeraakt. Daarnaast gaat de auto trouw 2 keer per jaar voor een onderhoudsbeurt naar “een mannetje.” Daar betaal ik scherpe prijzen op onderdelen, slechts 40 euro per uur arbeidsloon en worden onderdelen nog wel eens gerepareerd in plaats van vervangen.

De exacte kosten per kilometer heb ik niet inzichtelijk. Ik houd pas vanaf afgelopen januari een kasboek bij. Wel heb ik de volgende kosten paraat: Wegenbelasting is 43 euro, WA & Casco verzekering rond de 30 euro. Per kilometer gebruik ik ongeveer 13 cent benzine. Ja, je leest het goed, het is een benzine motor. Deze kilometer stand heb ik niet met een diesel motor gehaald.

Wat is het geheim van deze lange levensduur? Ik denk in eerste instantie een beetje geluk. Daarnaast ben ik niet zuinig op de lak, maar moet de auto technisch 100% in orde zijn. Voor ieder dingetje of rammeltje rij ik direct langs mijn onderhoudsmannetje. Verder rijd ik meestal maar 100 km per uur op de snelweg. Een rustig toerental rond de 3000 toeren zal ook helpen voor de levensduur van de motor. Op het stuk Randstad naar Drenthe van 220 km scheelt dit maar 12 minuten tussen constant 100 kilometer per uur of de maximale snelheid waar dat mogelijk is.

En de toekomst? Ik hoop dat de auto de komende 3 jaar zonder al te veel kosten doorkomt. 300.000 km lijkt mij een mooie kilometerstand. Bij iedere volgende grote reparatie zal de afweging worden: “Onderdeel nog repareren of gehele auto vervangen?”

De gemiddelde YOLO hoort met opgetrokken wenkbrauwen of meewarig schuddend mijn verhaal aan terwijl hij zijn dealer onderhouden auto weer inruilt zodra de asbak vol zit. En dan denk ik weer:

“Koop jij maar een mooie nieuwe auto om bij jouw buren, vrienden en collega’s te pronken. Allemaal compensatiegedrag omdat je in de uitzichtloze ratrace zit, maar dit zelf niet ziet. Ik ben liever HOT met een hypotheekvrije woning en minder werken.”