Cijferneuken voor beginners.

De eerste maand waarin we het nieuwe kasboek gebruiken is weer voorbij, en die eerste maand is errrrrrug confronterend! Had ik drie weken geleden nog gemeld dat we gemiddeld <€2.600 per maand wilden uitgeven om in 2018 de volledige 10% op de hypotheek te kunnen aflossen: nou, dat heb ik geweten. Vrijwel iedere avond na het eten de laptop erbij. Kassa bonnetjes verwerken op categorie, bank app controleren of kasboek overeenkomt met het saldo. Ik werd zelfs fanatiek om te voorspellen op hoeveel we zouden eindigen.

Dat voorspellen is helaas niet helemaal gelukt. 2 weken geleden was mijn inschatting dat we op €2.300 uitgaven zouden uitkomen. Het eindbedrag vanavond bleek uiteindelijk 2.403 euries.  In die €2.403 zitten geen eigen risico ziektekostenverzekering, gemeentelijke belastingen en water. Wel hebben we onze kater voor zijn jaarlijkse APK naar de dierenarts gebracht. De defecte Actifry vervangen en 2x energie betaald. Onze vorige leverancier factureerde een maand achteraf en onze nieuwe leverancier int een maand vooruit. Gemiddeld zit het wel goed, zolang er dit jaar geen grote onverwachte uitgaven langskomen.

Ga ik nu iedere maand een overzicht van ons kasboek delen? Nee joh! Wel lekker makkelijk om mijn blogposts mee te vullen, maar daar zitten jullie vast niet op te wachten.

Ten slotte nog een paar feiten die ik zelf opmerkelijk vond:

  • Onze savingsrate kwam net boven de 40% uit. Aardig HOT als zeg ik het zelf.
  • 60% van de kosten zijn vaste terugkerende kosten zoals hypotheek, energie en verzekeringen. 40% variabel zoals boodschappen en reiskosten. Zelf had ik vooraf de verhouding meer richting 70/30 ingeschat.
  • We hebben deze maand met zijn tweeën iets minder dan €350 aan levensmiddelen uitgegeven. Ondanks grotendeels biologisch vlees en zuivel en zelfs een keer Paleo koken voor familie die door de ME daar veel baat bij heeft. Waarschijnlijk zitten daar wel wat gunstige factoren bij zoals 2 keer zakelijk buiten de deur eten en de folder kolder hobby van Martina waardoor we zeer prijsbewust inkopen.
  • Het apart bijhouden van snoepen, thuisbezorgd en geld uitgeven aan on-demand films in de kasboek kolom leisure is een flinke stok achter de deur. Slechts €24,60 deze maand. Wat mij gelijk hielp om deze maand vier en een half kilogram af te vallen.

Wat waren de grote eye openers in jullie kasboek toen jullie deze de eerste keer gingen gebruiken?

Folder kolder

Chris roept van onderaan de trap:’De folders zijn bezorgd’.Ik spurt de trap met 2 treden tegelijk af onderwijl vragend of het de koopmap of de Spotta is. Wij hebben namelijk geen nee – nee sticker op de brievenbus. Chris zou dat wel graag zien. Het scheelt per slot van rekening een flinke stapel oud papier. Bovendien past het niet bij een FIRE/HOT-aanhanger.

Ik ben er echter gek op. Heerlijk om met een flinke stapel folders er eens goed voor te gaan zitten. Een kladblok met pen op tafel en een kop thee binnen handbereik. Maar vraag je jezelf af:’Is dat niet de kat op het spek binden ? Consuminderen en dan van allerhande reclame bekijken ? ‘

Behalve dat het bekijken van folders een goedkope hobby is, de folders zijn immers gratis, levert het ook besparing op. Tja en dat klinkt toch als muziek in de oren van een consuminderaar. Omdat geld uitgeven geen hobby van ons is, laten we ons niet verleiden tot het doen van onnodige aankopen.

De folders over schoenen, kleding, elektronica, meubels, keukens en auto’s verdwijnen direct bij het oud papier. Echter de folders van de supermarkten, drogisterijen en huishoudelijke winkels worden zorgvuldig doorgepluisd. Ik kijk specifiek naar wat we nodig hebben omdat het op is of naar spullen die we altijd gebruiken en lang bewaard kunnen worden. Dus eigenlijk aanvulling van de voorraad. Deze aanbiedingen krijgen een plaatsje op mijn kladblok.

Dat wil niet zeggen dat al deze aanbiedingen ook gekocht worden. Als we ergens voldoende voorraad van hebben, laten we de aanbieding lopen. Of soms zijn er alleen producten in de aanbieding die we nooit gebruiken of niet lekker vinden. Dan laten we de aanbieding ook lopen. Samen proberen we een weekmenu te maken met de producten die in de aanbieding zijn. Zo bedenken we voor een week vooruit wat we per dag willen eten en welke boodschappen we ervoor nodig hebben. We plannen niet de hele week vol. Er is altijd een dag niets gepland waarin we eventuele kliekjes kunnen opmaken.

Twee valkuilen hierbij zijn dat de aanbiedingen te goed lijken om waar te zijn en dat iets helemaal geen aanbieding is. Vooral bij A-merken zie je dat de prijs in de aanbieding er goed uitziet. Maar als je terugrekent naar de kiloprijs of literprijs van het product en dit vergelijkt met een huismerk van de supermarkt, ben je met een aanbieding van het A-merk meestal duurder uit.

Dat iets geen aanbieding is, terwijl de folder je dit wel laat geloven, daar kwam ik bij toeval achter. Ik heb van heel veel producten die wij gebruiken de prijs genoteerd in een lijst. Zo wordt er vaak gestunt met korting bij het kopen van meerdere producten. Als je zelf berekent wat iets per stuk kost, kom je soms tot de conclusie dat je niet de aanbieding moet kopen, maar een los product bij een andere winkel.

Om verder te besparen kan het schelen om te kijken naar spullen die uit het assortiment gehaald worden en met korting worden verkocht. Deze staan vaak in grabbelbakken richting de kassa in de hoop dat mensen hier nog wat uitvissen en kopen. Meestal is het wel de moeite waard om hier even naar te kijken. Zo hebben we bij een bekende supermarkt quinoa, biologische erwtensoep en biologische jam uitgehaald voor prijzen van €0,50 en €1,-

Ook bij grote partijen die aangeduid worden als op=op acties, zijn de prijzen vaak klein. Zo hebben we deodorant van Nivea gekocht voor €1,- per stuk. Bij deze acties gelden wel dat je naar de winkel moet als de aanbieding ingaat, omdat je anders kans hebt om mis te grijpen.

Het halen van deze aanbiedingen doe ik op de fiets. Goedkoop reizen en ook wat gratis lichaamsbeweging. Maar als het product in de aanbieding maar €0,10 goedkoper is dan normaal, het slecht weer is of ik het druk heb, sla ik wel eens over.

 

Koop jij wat je op het moment zelf nodig hebt, of wacht je tot iets in de aanbieding is ?

< 2600

In de afgelopen weken heb ik bij veel medebloggers jaaroverzichten en goede voornemens voorbij zien komen. Heel goed dat jullie daar mee bezig zijn, maar ik heb daar zo mijn eigen ideeën over. We doen eigelijk nooit aan jaarafsluitingen en goede voornemens. Meestal maken Martina en ik in onze mei vakantie en september vakantie diverse persoonlijke doelstellingen. Onze financiële plannen zitten al in onze lange termijn doelen.

Toch hebben Martina en ik onszelf deze week een doel gesteld. Voor het derde achtereenvolgende jaar willen we 10% van onze hypotheek aflossen. Om deze doelstelling zonder aanspreken van de bufferrekening of spaargeld te kunnen volbrengen moeten we een savingsrate van > 40% halen. In 2017 was onze savingsrate 35,3% en gaven wij gemiddeld €2.900 per maand uit.  Ons goede voornemen voor 2018 is: (tromgeroffel) Dit jaar gemiddeld < €2.600 per maand uit te geven.

Met gemiddelde maanduitgaven van minder dan zesentwintighonderd euro per maand (en het bijstorten van een deel van ons vakantiegeld) zouden we ongeveer een savingsrate van 42% halen.

De grote vraag is: hoe kunnen we in 2018 ongeveer €300 minder per maand uitgeven dan in 2017 en toch (waar mogelijk) dezelfde levensstandaard te behouden?

De analyse van onze uitgaven

Al eerder gemeld, maar vorige week eindelijk met ons kasboek begonnen.

Creatief te besparen

De grootste kostenpost waar we op denken te besparen is afhalen en thuisbezorgd. Een inschatting dat we gemiddeld voor €30 per week aan fastfood besteden. Misschien iets meer of minder, maar ik heb geen zin om 12 maanden bank afschriften na te zoeken. Dat is in totaal ongeveer €1.500 per jaar.

De volgende besparing worden de kosten van de kapper. We hebben de premium kapper op dure A1 locatie ingeruild voor de locale buurtkapper die vanuit de garage omgebouwde kapsalon knipt. Eindelijk na 7 jaar een exemplaar gevonden waar we tevreden over zijn. Besparing kapper & brandstof: ongeveer €300 per jaar.

Minder snoepen. Zakje chips of reep chocola bij het tankstation. Veel snacken ‘s avonds op de bank. De geschatte besparing minimaal €500 per jaar.

Energie leverancier vorige week overgezet naar de volgende. Met de hogere welkomsbonus, maar ook iets hogere prijs per Kwh/M3 denken we toch ruim €120 per jaar te kunnen besparen. De VPN verbinding de deur uit. BBC uitzending gemist keken we toch al niet meer: €100 per jaar.

De eerste €2.500 van de in totaal  €3.600 (12 x €300) kunnen we relatief eenvoudig bij elkaar sprokkelen. De laatste €1.100 besparing zullen iets lastiger worden. Ik ga de blogs van Rinette, en Adrianne nog maar een keer goed uitpluizen 😉

Conclusie

Misschien valt het allemaal wel mee en zal vooral het zeer bewust gebruik van het kasboek de doorslag gaan geven of we ons financiële doel gaan halen. Uiteraard kan een grote reparatie aan de auto of andere onvoorziene uitgave roet in het eten gooien. De gemiddeld <€2.600 / maand blijft het streefbedrag. We gaan echter niet alles op alles zetten. Ook de kwaliteit van leven blijft belangrijk, genieten is ten slotte een essentieel onderdeel van HOT

 

Wat laten jullie wel of juist niet om bepaalde financiële doelen te halen?

 

Onze Hypotheek

Toen Martina en ik ons huis in 2011 kochten, zat de huizenmarkt nog midden in de crisis. De huizenprijzen daalden licht en de keuze was groot. Het huis dat we kochten, kostte ons inclusief de plaatsing van een extra dakkapel en schilderwerk in totaal €270.000 Omdat we overwaarde uit het verkochte appartement van Martina hadden gekregen, hebben we uiteindelijk een annuïteiten hypotheek van €230.550 afgesloten.

We hadden op dinsdagavond een afspraak bij de Hypotheekshop. Daar begrepen de  adviseur er niets van. “Waarom geen bankspaarhypotheek? Dat was met de belastingaftrek over 30 jaar gerekend veel beter en zou ons zeker €10.000 belasting voordeel opleveren!” Hoewel ik nog niet echt financieel bewust was, hadden we duidelijk aangegeven dat we een annuïteiten hypotheek wilden afsluiten. Meewarig liepen we het iets te dure pand uit. Tegenwoordig denk ik dat zijn afsluit provisie voor de bankspaarhypotheek gewoon hoger was. Bij mijn eigen verzekeringsagent kon ik een paar dagen later beter terecht.

We wilden een annuïteiten hypotheek met een rentevaste periode van 20 jaar. “Waarom 20 jaar vast?” was ook hier de vraag. Nog niet financieel bewust zag ik de 20 jaar rentevaste periode als een verzekering. Precies weten wat je de komende 20 jaar zou betalen zonder verrassingen van fluctuerende maandlasten. Ieder jaar de hypotheekrente aftrek van de belastingdienst als extra aflossing in de hypotheek storten en rond de pensioendatum klaar met het aflossen van het huis. “je gaat wel een hoger maandbedrag betalen. Je koopt inderdaad een soort verzekering tegen rente stijging. Als je voor zekerheid kiest, is dit een weloverwogen optie.” kregen we als welgemeend advies, zeker met het niveau van mijn financiële kennis op dat moment, had ik ook geen ingewikkelde constructies willen hebben.

Achteraf kijk je een koe in haar kont. Ik denk wel eens dat het de grootste financiële vergissing is die ik heb gemaakt met het afsluiten van de 20 jaar rentevaste periode van de hypotheek. Wanneer ik mij beter had ingelezen, blijkt op lange termijn dat een variabele rente altijd goedkoper is dan deze vast te zetten. Onder voorbehoud dat  je de lasten goed kan dragen. Ook daar had ik later nog eens aan gerekend en we konden meer dan 13% rente als hypotheeklast dragen.

Ruim twee jaar geleden toen het financiële bewustzijn meer vorm begon te krijgen heb ik er al een keer gerekend aan de boeterente. Het kostte ons toen bijna €70.000 boete rente om de hypotheekrente over te sluiten. Vanaf dat moment hebben Martina en ik besloten om maximaal te gaan aflossen.

Woensdag 27 december hebben we de laatste extra aflossing van de hypotheek van 2017 overgeboekt. Met het bedrag van €3.055 hebben we dit jaar net zoals in 2016 de boetevrije 10% extra aflossing gehaald. De 10% is voor ons €23.055 op jaarbasis. Een pittig bedrag.

In 2016 hebben we dit bedrag  gehaald door €8.000 euro spaargeld in te leggen. In 2017 hebben we €2.500 spaargeld ingelegd en duiken we €3.500 onze buffer in. Deze buffer zullen we dus eerst weer in januari en februari moeten aanvullen.

Uit bovenstaande analyse blijkt dus dat onze savingsrate niet hoog genoeg is om de 10% / €23.055 aflossing te halen in 2018. Dat is ook één van de redenen om een kasboek bij te houden. De vakantie van mei is al betaald, dus waarschijnlijk storten we ons vakantiegeld van komende mei ook door naar de extra aflossing.

Rest mij nog even te delen over welke bedragen ik dan spreek: Onze rente staat tot midden 2031 vast met een percentage van 5,65% Met de extra aflossing van eergisteren is ons openstaande hypotheekbedrag gedaald naar €118.261 Onze maandelijkse hypotheeklasten zijn gedaald van €1.332 ( juni 2011) naar < €760 (februari 2018)

Ben jij tevreden met jouw hypotheek?